（原標(biāo)題：2022年全球金融科技正瞄準(zhǔn)這些技術(shù)領(lǐng)域）

本文刊發(fā)于《數(shù)字金融觀察》2022年第2期

金融通識(shí)

新冠肺炎疫情不僅影響人們的身體健康，也在損害許多人的財(cái)務(wù)健康，暴露了大部分人缺乏相應(yīng)的金融理財(cái)意識(shí)的現(xiàn)實(shí)。48%的歐洲民眾表示自己的福利和財(cái)政狀況在新冠肺炎疫情暴發(fā)期間受到了影響，20%的歐洲民眾甚至需要靠借款來(lái)維持自己的日常開(kāi)銷。

總的來(lái)說(shuō)，人們對(duì)于金融、投資、保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理知之甚少。并且，具有豐富金融理財(cái)素養(yǎng)的人往往集中在高收入、高學(xué)歷人群中。對(duì)于弱勢(shì)群體，如低學(xué)歷人群、低收入群體和女性，他們金融理財(cái)素養(yǎng)往往并不令人滿意。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織/國(guó)際金融教育網(wǎng)絡(luò)發(fā)布的《2020年有關(guān)成人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的國(guó)際調(diào)研報(bào)告》（OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy），歐盟地區(qū)大約有一半的成年人對(duì)于金融知識(shí)缺乏最基礎(chǔ)的理解。人們認(rèn)為應(yīng)該歸結(jié)于教育系統(tǒng)和銀行，因?yàn)樗麄兾茨鼙M到向?qū)W生與大眾宣傳金融知識(shí)的義務(wù)。

對(duì)于銀行而言，大眾金融理財(cái)素養(yǎng)的提升既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。過(guò)去銀行以信貸業(yè)務(wù)為主要盈利點(diǎn)，但是現(xiàn)在銀行可以通過(guò)幫助客戶的增加財(cái)富來(lái)獲取更多的利潤(rùn)。通過(guò)指導(dǎo)和給予客戶投資建議，銀行能夠幫助客戶增加他們的財(cái)富和財(cái)務(wù)收益。

這也是人們第一次認(rèn)識(shí)到可以通過(guò)科技來(lái)加快大眾金融理財(cái)素養(yǎng)的提升。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，該方向往往在以下四個(gè)行業(yè)出現(xiàn)最具吸引力的初創(chuàng)公司：

教育游戲化類：如Zogo Finance、StriveCloud、Thinkzee；

目標(biāo)明確的財(cái)富創(chuàng)造類：如Dreams、Limitless、ff.next；

女性教育類：如Ellevest、Your Juno、Female Invest、FinMarie；

兒童和青少年教育類：如GoHenry、Goalsetter、Step。

根據(jù)NMSC的報(bào)告，全球個(gè)人金融軟件市場(chǎng)規(guī)模在2019年達(dá)到9.4億美元，并且根據(jù)2020年至2030年6.1%的年復(fù)合增長(zhǎng)率（CAGR）可以推測(cè)這個(gè)數(shù)字將在2030年達(dá)到18億美元。

嵌入式金融和BaaS

嵌入式金融，即將金融服務(wù)與非金融的產(chǎn)品與服務(wù)相結(jié)合。幾乎所有現(xiàn)代企業(yè)在日常運(yùn)營(yíng)中都會(huì)接觸到不同的金融服務(wù)，最簡(jiǎn)單的例子像是登錄銀行賬戶、進(jìn)行網(wǎng)上支付和借放貸。

嵌入式金融通過(guò)形成新的定制化解決方案、新的用戶旅程為和新的方法來(lái)賦予客戶體驗(yàn)更多的價(jià)值，從而幫助企業(yè)維護(hù)用戶和提升企業(yè)生命周期總價(jià)值。為了真正讓嵌入式金融獲得成功，企業(yè)必須克服許多困難，包括對(duì)科技金融理論缺少理解、人才儲(chǔ)備不足和關(guān)于規(guī)則與關(guān)系的困惑等等。

有創(chuàng)投支持的金融科技初創(chuàng)企業(yè)們正在通過(guò)BaaS（銀行即服務(wù)）平臺(tái)引領(lǐng)發(fā)展復(fù)雜的嵌入式金融產(chǎn)品，像英國(guó)的Toq.io與FintechOS公司和在德國(guó)的Banxware公司就是很好的例子。嵌入式金融對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言也代表著重要的機(jī)會(huì)：在提供BaaS服務(wù)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以提供貼牌或聯(lián)名服務(wù)。以此，可以讓非銀行用戶也享受到BaaS的服務(wù)。嵌入式金融有四個(gè)主要的關(guān)注領(lǐng)域，分別是：支付，如先買后付服務(wù)（如Klarna、Affirm和Afterpay公司）；放貸（如Lendflow、Divido、Skeps公司）；銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)（如Boost和Bsurance公司）。

全球BaaS市場(chǎng)在2020年共計(jì)創(chuàng)造了24.1億美金的價(jià)值，并且根據(jù)2020年至2030年17.1%的年復(fù)合增長(zhǎng)率，可以推測(cè)這個(gè)數(shù)字在2030年將會(huì)增加到113.4億美金。BaaS在全球快速成長(zhǎng)的主要原因在于銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)的大量應(yīng)用，以及改善金融服務(wù)和提升資金交易服務(wù)的需求。

數(shù)字支付

在2022年，不同支付新技術(shù)的產(chǎn)生使得支付行業(yè)受到的沖擊很大。因此，市場(chǎng)對(duì)于非接觸式、數(shù)字化、快速的國(guó)內(nèi)和跨國(guó)支付方式的要求只會(huì)越來(lái)越高。這意味著，支付方式解決方案提供商（如Stripe或者Klarna公司）將繼續(xù)提供新的方案，從而使得支付過(guò)程變得更簡(jiǎn)潔、快速和高效。

2022年，支付賽道有以下幾個(gè)創(chuàng)新趨勢(shì)：

無(wú)現(xiàn)金支付正趨于流行：由于大眾對(duì)于無(wú)現(xiàn)金支付的接受程度越來(lái)越高，同時(shí)也伴隨著眾多行業(yè)對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷上升的需求，無(wú)現(xiàn)金支付的趨勢(shì)顯得愈發(fā)勢(shì)不可擋。

嵌入式支付方式成為了新方向：在觀察到市場(chǎng)對(duì)于“先買后付”（BNPL）這一賽道的火熱關(guān)注后，Affirm、Klarna、Afterpay和Sezzle這樣的公司先后涌入這條賽道。這些供應(yīng)商在為客戶提供服務(wù)的同時(shí)，也將進(jìn)一步為客戶提供額外的金融服務(wù)。它們中的某些公司已經(jīng)成功推出了一些新產(chǎn)品，如借記卡獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，這一項(xiàng)財(cái)務(wù)模式也被其他B2B金融科技玩家（如Billie公司）所運(yùn)用。

跨境支付：跨境轉(zhuǎn)賬從一個(gè)銀行到另一個(gè)銀行，不僅需要高額的轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，還需要長(zhǎng)時(shí)間的等待過(guò)程。從2022年開(kāi)始，像Nium、Stellar或者Ripple這樣的公司已經(jīng)開(kāi)始著眼于如何簡(jiǎn)化跨境支付流程。

數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)3.0：數(shù)字貨幣作為目前最引人注目的概念之一，各大央行對(duì)其也是十分關(guān)注。這種關(guān)注與其之后的持續(xù)火熱起到了相輔相成的作用。由于數(shù)字貨幣相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善和加密基礎(chǔ)設(shè)施的不斷更新，未來(lái)數(shù)字貨幣將可能成為大多數(shù)人的支付選擇?，F(xiàn)在中國(guó)對(duì)于數(shù)字人民幣的廣泛推廣就是一個(gè)很好例子。

據(jù)預(yù)測(cè)，全球數(shù)字支付市場(chǎng)的規(guī)模將在2028年達(dá)到2361億美元，據(jù)估計(jì)，2021年至2028年的年復(fù)合增長(zhǎng)率將會(huì)達(dá)到19.4%。這個(gè)驚人的增長(zhǎng)速度可以被歸因以下兩點(diǎn)原因：非現(xiàn)金交易數(shù)量的明顯增長(zhǎng)和金融科技領(lǐng)域中科技的快速發(fā)展。

中小企業(yè)金融

中小企業(yè)（SMEs）代表著全球化經(jīng)濟(jì)中的重要一環(huán)。首先，小企業(yè)的數(shù)量在全球企業(yè)數(shù)量中占比極高。其次，這些中小企業(yè)在提供工作崗位和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)上都起到了舉足輕重的作用。根據(jù)世界銀行公布的數(shù)據(jù)，全球90%以上的企業(yè)是中小型企業(yè)，為世界貢獻(xiàn)了超過(guò)50%的工作崗位。

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)現(xiàn)在也越來(lái)越重視中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程所遇到的需求與痛點(diǎn)。許多金融科技公司已經(jīng)決定加入這條賽道，開(kāi)始重點(diǎn)發(fā)掘商業(yè)機(jī)會(huì)，并且重構(gòu)一個(gè)專門針對(duì)于中小企業(yè)的全新商業(yè)銀行模式。金融科技初創(chuàng)企業(yè)可以助力于中小企業(yè)的日常工作流程與公司的運(yùn)營(yíng)效率，或者在融資方面幫助中小企業(yè)獲得更好選擇。

我們總結(jié)了三個(gè)中小型企業(yè)最關(guān)注的領(lǐng)域：

金融工具：隨著中小型企業(yè)向著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小企業(yè)必然需要運(yùn)用新的金融工具來(lái)解決新需求。在這個(gè)賽道中活躍的玩家有Agicap、Pennylane和Abacum公司。

籌集資本：通常中小企業(yè)很難通過(guò)正常渠道得到融資機(jī)會(huì)。由于其本身缺少可以被用來(lái)抵押的資產(chǎn)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，放貸風(fēng)險(xiǎn)很高。所以中小企業(yè)將很難從銀行得到貸款。開(kāi)放式銀行和2018年在歐洲生效的支付服務(wù)指令修正案開(kāi)啟了一場(chǎng)中小企業(yè)融資的革命。如Billie、Fundbox和Defacto等公司已經(jīng)開(kāi)始為中小企業(yè)提供創(chuàng)新性的解決方案來(lái)滿足融資需求。

外匯支出：中小企業(yè)們經(jīng)常被描述為“被擠壓的腰部”。當(dāng)他們需要使用外匯的時(shí)候，目前世界上仍然不存在一種既能夠覆蓋全球，又專門為中小企業(yè)量身定制、滿足其需求的支付手段?，F(xiàn)在，新的解決方法正在醞釀，其中像BaaS平臺(tái)也在提供外國(guó)貨幣兌換業(yè)務(wù)，如OpenPayd、Curve、Stripe和Airwallex等公司都在向著這個(gè)方向努力。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2021年為止，歐盟共擁有約2260萬(wàn)家中小企業(yè)。預(yù)計(jì)中小企業(yè)軟件市場(chǎng)在2021年至2025年之間的年復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到7.42%，其市場(chǎng)總額在此期間預(yù)計(jì)增長(zhǎng)至520.1億美元。

綠色金融

由于新冠疫情的影響，大眾對(duì)于氣候變化和可持續(xù)性發(fā)展計(jì)劃的意識(shí)有明顯的轉(zhuǎn)變——消費(fèi)者們更愿意支持那些以可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)的公司。在2022年，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)重點(diǎn)關(guān)注ESG（即企業(yè)環(huán)境、社會(huì)和治理績(jī)效）產(chǎn)品和服務(wù)，如綠色貸款。金融機(jī)構(gòu)也會(huì)在可持續(xù)性和碳足跡追蹤的賽道上投入更多的精力。

2022年，綠色金融創(chuàng)新領(lǐng)域有以下五大趨勢(shì)：

碳足跡計(jì)算：金融機(jī)構(gòu)面臨著來(lái)自監(jiān)管的壓力，用戶也同樣需要確保進(jìn)行合理監(jiān)督及參與到改善環(huán)境惡化的工作當(dāng)中。PlanA、Sweep和Minimum就是針對(duì)解決上述問(wèn)題的方案提供商。

向消費(fèi)者推廣可持續(xù)概念：這一賽道目前已涌現(xiàn)相當(dāng)一部分公司了。CHOOOSE公司（桑坦德銀行的合作伙伴）與銀行攜手，針對(duì)銀行用戶發(fā)起一個(gè)可持續(xù)相關(guān)的項(xiàng)目。Meniga公司為銀行用戶提供有關(guān)氣候變化方面的專業(yè)意見(jiàn)。同時(shí)，Doconomyo（萬(wàn)事達(dá)卡的合作伙伴）幫助銀行用戶追蹤其購(gòu)買的產(chǎn)品或服務(wù)的二氧化碳排放量。

可持續(xù)性投資：Grunfin公司提供投資組合分析和反饋評(píng)估報(bào)告來(lái)幫助消費(fèi)者理解他們的投資。Datia公司與投資機(jī)構(gòu)合作，以便使他們的可持續(xù)性數(shù)據(jù)能夠自動(dòng)跟新，并在跟新的過(guò)程中能夠始終保持合規(guī)，以此擴(kuò)大自己的正面影響力。

綠色數(shù)字銀行：Helios和Tomorrow兩家公司以Demand Solutions這款可持續(xù)性銀行業(yè)務(wù)管理軟件為基礎(chǔ)，給客戶提供每日云數(shù)據(jù)服務(wù)。同時(shí)也提供將客戶存款投資到綠色投資的投資工具。

金融機(jī)構(gòu)逐步向農(nóng)業(yè)科技進(jìn)軍：大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)會(huì)相互合作來(lái)幫助農(nóng)業(yè)部門達(dá)到“脫碳”的目的。像荷蘭合作銀行、桑坦德銀行、富國(guó)銀行和巴克萊銀行這些企業(yè)都在進(jìn)行合作來(lái)支持其客戶最終過(guò)渡到“零碳”排放。

據(jù)彭博預(yù)測(cè)，全球ESG資產(chǎn)將從2021年的37.8萬(wàn)億美元增長(zhǎng)到2025年的53萬(wàn)億美元。

機(jī)器人流程自動(dòng)化

2021年在持續(xù)不斷的新冠肺炎疫情沖擊下，許多金融機(jī)構(gòu)逐漸將機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）技術(shù)融入業(yè)務(wù)當(dāng)中。越來(lái)越多的銀行意識(shí)到高質(zhì)量的數(shù)字化客戶體驗(yàn)離不開(kāi)數(shù)字化的后端平臺(tái)。這其中包括更具效率的新賬戶開(kāi)啟、客戶引導(dǎo)和數(shù)字貸款申請(qǐng)管理。

為了幫助資源部署，金融機(jī)構(gòu)需要運(yùn)用智能自動(dòng)化來(lái)支持RPA，從而將AI和RPA鏈接在一起。認(rèn)知機(jī)器人所具備的基于數(shù)據(jù)不斷學(xué)習(xí)和自主決策的兩項(xiàng)能力決定了認(rèn)知機(jī)器人在未來(lái)的混合勞動(dòng)力市場(chǎng)中將占據(jù)舉足輕重的地位。

在2022年，銀行將會(huì)從RPA以下相關(guān)幾個(gè)場(chǎng)景中受益：

超自動(dòng)化促進(jìn)了銀行業(yè)的監(jiān)管；

RPA在云概念中的發(fā)展，引領(lǐng)了一個(gè)零成本基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)；

RPA在企業(yè)資源規(guī)劃系統(tǒng)中，整合了有效管理銀行對(duì)賬單的過(guò)程；

金融機(jī)器人自動(dòng)建模，處理費(fèi)用清單等。

隨著越來(lái)越多來(lái)自不同商業(yè)部門的工作逐漸被RPA取代，發(fā)展一個(gè)能解決所有RPA相關(guān)問(wèn)題的處理中心慢慢成為趨勢(shì)。RPA處理中心既可以幫助發(fā)展一個(gè)RPA決策組織，也可以幫助這個(gè)決策組織發(fā)展規(guī)?；?、規(guī)范化甚至定制化的RPA解決方案。

在2021至2030年年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到19.48%的情況下，全球RPA市場(chǎng)價(jià)值據(jù)預(yù)測(cè)將會(huì)在2030年增長(zhǎng)到134億美元。相比2021年的20.7億美元，整整增長(zhǎng)100多億美元的價(jià)值。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:Plug and Play (Fintech) 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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