（原標題：培訓機構跑路，學費貸還要還嗎？）

近年來，有商家針對白領消費者開發(fā)各類高端培訓課程，同時推薦網貸平臺，有時甚至在消費者在線辦理貸款時進行“指導”甚至“誘導”，例如勸說消費者隱瞞真實收入水平、職業(yè)等以獲取貸款。當消費者發(fā)現(xiàn)其無力還貸時，往往要求解除與商家之間的買賣合同、取消貸款。

這其中涉及到以下法律問題：其一，商家向消費者推薦、誘導貸款，合規(guī)嗎？其二，消費者向商家要求解除買賣合同，取消貸款合理嗎？其三，消費者如何及時止損？今天我們就和大家一起探討。

1. 商家向消費者推薦并指導貸款，是否合規(guī)？

第一， 商家“指導”消費者在貸款時隱瞞或者填寫虛假信息的行為構成行政違法，甚至涉嫌犯罪。

根據2021年1月1日施行的《最高人民法院關于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復》，網貸平臺系小額貸款公司，已被歸入金融機構的范疇。從行政法的角度來說，《貸款通則》第二條第一款規(guī)定“本通則所稱貸款人，系指在中國境內依法設立的經營貸款業(yè)務的中資金融機構”。網貸平臺符合該法所稱貸款人的條件。貸款時隱瞞或者填寫虛假信息屬于采取欺詐手段騙取貸款，違反《貸款通則》第二十條第八款的規(guī)定，屬于行政違法行為。教唆行為人實施違法行為同樣違法；從刑法的角度來說，隱瞞或者填寫虛假信息申請貸款的行為符合《刑法》第一百七十五條之一騙取貸款罪關于“以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款”的罪狀描述。當金額達到100萬元以上或造成金融機構損失20萬元以上，又或多次以欺騙手段取得貸款的，行為人將有可能因此構成犯罪。教唆他人實施犯罪的，同樣屬于違法犯罪行為。

第二，商家向消費者推薦指定網貸平臺的行為涉嫌行政違法。

若商家向貸款平臺收取報酬，那么該行為屬于為消費者與網貸平臺提供居間服務的行為。根據《公司法》第12條、《企業(yè)法人登記管理條例》第9條、第17條、第30條的規(guī)定，公司的經營范圍屬于公司章程中的法定記載事項，改變經營范圍應當辦理變更登記。公司擅自改變主要登記事項或者超出核準登記的經營范圍從事經營活動的，登記主管機關可以根據情況分別給予警告、罰款、沒收非法所得、停業(yè)整頓等行政處罰。商家作為商品和服務的經營者，其經營范圍通常不包括居間服務，故其超出登記的經營范圍從事經營活動的行為屬于行政違法行為。

2. 消費者能要求商家解除合同、取消貸款嗎？

我們認為，消費者要求解除買賣合同、取消貸款的訴求很難得到法院支持。本文僅討論成年消費者，因此消費者的行為能力不再做分類討論。依據《民法典》第143條的規(guī)定，除了行為人應該具備相應的民事行為能力外，有效的民事法律行為還須具備兩個條件：其一，意思表示真實；其二，不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，不違背公序良俗。

首先，消費者與商家簽訂買賣合同，與網貸平臺簽訂貸款合同系其真實意思表示，并不存在欺詐、脅迫等情形，不符合《民法典》第一百四十六條所規(guī)定的以虛假的意思表示實施的民事法律行為無效的情形。其次，消費者與商家簽訂買賣合同以及與網貸平臺簽訂貸款合同并不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，亦不違反公序良俗原則。

因此，其實施的民事法律行為應當認定為有效的民事法律行為，故在合同履行期內，其要求解除買賣合同、取消貸款的訴求很難得到支持?；诖耍谫徺I服務的情形下，若商家已經提供了一定的服務，且當事人已享受該服務，則商家要求當事人支付相應的服務費用具有一定的合理性。

相反，若商家并未提供服務或者其所提供的服務與其所收取的服務費不成比例，則其要求收取高額服務費的行為無任何法律依據，且違反了公平原則、誠實信用原則，不應當得到支持。

3. 消費者有效止損的幾種手段

首先，若商家未提供相應的服務或者其所提供的服務與所收取的服務費不成比例的情況下，其要求收取高額服務費的行為，不具備法律依據，消費者可以通過與商家協(xié)商要求無服務費解除買賣合同，以還貸款，維護自己的合法權益；若協(xié)商不成，可申請消費者協(xié)會或依法成立的其他調解組織調解；最后還可通過向人民法院提起民事訴訟的途徑維護自己的合法權益。

其次，若商家存在虛假宣傳，將貸款行為解釋為分期付款，并在消費者不知情的情況下，拿著消費者的手機操作貸款，則其行為構成民事欺詐，依據《民法典》148條的規(guī)定，消費者有權撤銷其與商家之間的買賣合同。

最后，基于商家推薦并指導貸款的行為涉嫌行政違法行為，消費者還可向有關行政部門投訴、舉報。

本文系未央網專欄作者:肖颯 發(fā)表，內容屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！

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