使用國際經(jīng)驗(yàn)法、成本法分別測(cè)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一方面，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)法，2025年我國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到1620.71-1875.39億元，2030年達(dá)到3097.98-4302.24億元，2035年達(dá)到5921.75-9869.58億元；另一方面，根據(jù)成本法，2035年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)為6981.74-9066.07億元，對(duì)應(yīng)農(nóng)險(xiǎn)深度為3.54%-4.59%。

預(yù)計(jì)2025年，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模將超越責(zé)任險(xiǎn)，僅次于健康險(xiǎn)，成為財(cái)險(xiǎn)公司第二大非車險(xiǎn)險(xiǎn)種。

農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的成效及挑戰(zhàn)

在促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全和增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮了日益重要的“防火墻”和“安全網(wǎng)”作用。但相對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和高質(zhì)量發(fā)展的新要求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨業(yè)務(wù)成本高、作業(yè)效率低、信息不對(duì)稱、合規(guī)隱患大、保險(xiǎn)定價(jià)粗放等挑戰(zhàn)，亟需通過科技與保險(xiǎn)深度融合，提升市場(chǎng)運(yùn)行效率。

（一） 農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要成效

第一，保費(fèi)收入規(guī)模持續(xù)增長，成為全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第一大國。2021年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為965.18億元，同比增長18.4%，繼續(xù)保持全球農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入第一大國的地位。

第二，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保障能力進(jìn)一步增強(qiáng)。一方面，我國風(fēng)險(xiǎn)保障水平能力不斷提升，2020年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平達(dá)到23.54%，年均復(fù)合增長率18.65%。另一方面，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不斷提升，三大糧食作物保險(xiǎn)覆蓋率均超過60%。再一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度持續(xù)提升。2020年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為1.05%，較2008年提升了3倍。

第三，財(cái)政支農(nóng)資金的倍增效果得到充分發(fā)揮。保險(xiǎn)補(bǔ)貼金額逐年增加，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例整體維持穩(wěn)定。

第四，有效支撐了國家重大戰(zhàn)略的順利實(shí)施。一方面，2020年，三大糧食作物完全成本和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)工作在我國6省24個(gè)縣繼續(xù)推進(jìn)，糧食安全保障能力顯著提高。另一方面，地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)有效助推脫貧攻堅(jiān)全面勝利。再一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為大豆振興計(jì)劃的順利實(shí)施提供了堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力顯著提升。從服務(wù)機(jī)構(gòu)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展。農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)由最初的“4+2”格局增加到如今的近40家。從服務(wù)領(lǐng)域看，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”多元化金融服務(wù)快速發(fā)展。

第六，風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。2020年，銀保監(jiān)會(huì)積極開展了森林保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，選取部分地區(qū)探索開展三大主糧作物縣級(jí)區(qū)劃試點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)更加科學(xué)化、精準(zhǔn)化。

第七，科技運(yùn)用推動(dòng)了農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展?？萍紕?chuàng)新和應(yīng)用為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力，有效增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，從服務(wù)端、管理端、監(jiān)管端都大幅提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營效率。

（二） 農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)微觀運(yùn)行面臨的挑戰(zhàn)

當(dāng)前我國農(nóng)險(xiǎn)正逐步邁向高質(zhì)量發(fā)展，但在微觀運(yùn)行和實(shí)踐經(jīng)營中依舊存在一些制約發(fā)展的因素與挑戰(zhàn)。

第一，業(yè)務(wù)成本高。國的農(nóng)業(yè)分布比較分散，無論是承保還是理賠環(huán)節(jié)，線下重復(fù)勞動(dòng)拉長了承保和理賠周期，都面臨工作量多、工作難度大，業(yè)務(wù)開展成本居高不下的問題。同時(shí)，理賠環(huán)節(jié)也成本高昂，查勘量巨大，定損手續(xù)繁瑣，成本支出不堪重負(fù)。此外，激烈的競(jìng)爭(zhēng)也進(jìn)一步抬升了經(jīng)營成本。

第二，作業(yè)效率低。目前農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作作業(yè)環(huán)節(jié)多、運(yùn)作效率低。保險(xiǎn)公司需輾轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、鄉(xiāng)村、銀行等多地開展宣傳，各環(huán)節(jié)中還夾帶著填寫投保分戶清單、理賠定損清單等各類紙質(zhì)資料。發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)公司受業(yè)務(wù)開展能力和經(jīng)營成本的限制往往無法實(shí)現(xiàn)快速、精準(zhǔn)查勘定損。

第三，信息不對(duì)稱。由于我國農(nóng)村的分散性，保險(xiǎn)公司人員很難逐戶逐項(xiàng)深入農(nóng)村開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱，信息采集效率不高，完整性與真實(shí)性也得不到保證，無法準(zhǔn)確辨別投保地塊與未投保地塊，從而為投保農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的行為留下了空間。

第四，合規(guī)隱患大。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，散戶比例高，保險(xiǎn)標(biāo)的坐落范圍廣，保險(xiǎn)人面臨承保收費(fèi)難、定損到戶難、業(yè)務(wù)精細(xì)操作難等困境，無法實(shí)現(xiàn)“承保驗(yàn)標(biāo)到戶”和“查勘、定損到戶”。

第五，保險(xiǎn)定價(jià)粗放。一是部分研究成果還較為粗糙，精度不能滿足實(shí)際應(yīng)用需求；二是現(xiàn)有成果尚未得到實(shí)踐的檢驗(yàn)與修正；三是由于運(yùn)用的技術(shù)體系和數(shù)據(jù)資源缺乏統(tǒng)一規(guī)范，需要權(quán)威部門統(tǒng)一認(rèn)定和推進(jìn)。

科技驅(qū)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技來改造或創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式、服務(wù)渠道和監(jiān)管方式等，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)增效和高質(zhì)量發(fā)展。在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，移動(dòng)互聯(lián)、3S、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域得到一定程度的應(yīng)用，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技的興起，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

（一） 科技推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的機(jī)制與實(shí)現(xiàn)路徑

在大數(shù)據(jù)和現(xiàn)代科技手段的支撐下，通過充分融合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)制度和保險(xiǎn)原理，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用體系，可以支持政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者三大主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。具體而言，分為幾點(diǎn)：

第一，面向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體，科技可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理的高質(zhì)量發(fā)展。例如科技可以通過移動(dòng)作業(yè)將承保理賠工作逐漸轉(zhuǎn)移到移動(dòng)終端上，減少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人力成本和作業(yè)量，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)效率。

第二，面向政府相關(guān)部門主體，科技可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管補(bǔ)貼的高質(zhì)量。例如科技可以通過在政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享，進(jìn)而提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管服務(wù)能力。

第三，面向廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，科技可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)三農(nóng)的高質(zhì)量。例如科技可以通過短信、微信等公示方式，即時(shí)告知投保農(nóng)戶其承保、理賠情況，保障投保農(nóng)戶的保險(xiǎn)知情權(quán)。

（二） 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技發(fā)展存在的差距

第一，科技與業(yè)務(wù)結(jié)合有待加強(qiáng)，縱深發(fā)展不夠。目前在發(fā)展實(shí)踐中，存在技術(shù)手段選擇先于業(yè)務(wù)模式確定的問題，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盡管都在加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)科技力量，但難以實(shí)現(xiàn)科技與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，造成了科技與業(yè)務(wù)需求脫節(jié)，未能有效解決農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的突出問題與痛點(diǎn)。

第二，農(nóng)險(xiǎn)科技服務(wù)的覆蓋面有待提升。農(nóng)險(xiǎn)科技中遙感定損技術(shù)發(fā)展較為成熟，但在種植業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)用的覆蓋面有待提升。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中科技運(yùn)用的技術(shù)挑戰(zhàn)相對(duì)更大，覆蓋面也較為有限。

第三，農(nóng)險(xiǎn)科技服務(wù)領(lǐng)域有待拓寬。目前科技服務(wù)主要應(yīng)用于傳統(tǒng)的農(nóng)險(xiǎn)承保和理賠環(huán)節(jié)，尚沒有充分融入至農(nóng)村社會(huì)治理體系建設(shè)中，科技在防災(zāi)防損措施、地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件改善、新技術(shù)推廣等惠民工程的運(yùn)用有待進(jìn)一步拓寬。

第四，市場(chǎng)主體農(nóng)險(xiǎn)科技運(yùn)用能力發(fā)展不平衡。不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的農(nóng)險(xiǎn)科技研發(fā)與應(yīng)用能力存在較大差異。大型保險(xiǎn)公司持續(xù)引領(lǐng)農(nóng)險(xiǎn)科技化轉(zhuǎn)型，而大部分中小保險(xiǎn)公司難以有效覆蓋農(nóng)險(xiǎn)科技的硬件設(shè)備成本與技術(shù)更新成本。

推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用的建議

科技已在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)三農(nóng)、經(jīng)營管理和監(jiān)管決策等方面廣泛應(yīng)用并取得了明顯成效。但政府部門對(duì)農(nóng)險(xiǎn)科技創(chuàng)新重視程度仍有待加強(qiáng)，鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)科技創(chuàng)新投入的政策體系尚待建立，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)尚未建立有效的共享機(jī)制，農(nóng)險(xiǎn)科技的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)有待確立，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新投入普遍不足。政府和監(jiān)管部門可支持和引導(dǎo)行業(yè)推動(dòng)科技農(nóng)險(xiǎn)的創(chuàng)新應(yīng)用，促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

（一） 提升保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用意識(shí)

目前政府部門對(duì)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新重視程度仍有待加強(qiáng)。政府要認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用不只是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為，更是提升政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管與服務(wù)水平的重要支撐。同時(shí)，要分清政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用方面的區(qū)別，可重點(diǎn)在保險(xiǎn)行為監(jiān)管、保費(fèi)補(bǔ)貼管理、保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)和社會(huì)公眾服務(wù)等方面推進(jìn)科技創(chuàng)新應(yīng)用。

（二） 優(yōu)化鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)科技創(chuàng)新投入政策

目前鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)科技創(chuàng)新投入的政策體系尚待建立。一是數(shù)字化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)尚待明確、二是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用保險(xiǎn)科技、探索科技創(chuàng)新與合作項(xiàng)目缺乏支持政策。因此，要優(yōu)化鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)科技創(chuàng)新投入政策。不僅要明確規(guī)定保險(xiǎn)公司可采用科技手段進(jìn)行線上公示等服務(wù)，為農(nóng)險(xiǎn)科技運(yùn)用提供政策空間。而且還要在農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)上，對(duì)于能充分運(yùn)用保險(xiǎn)科技提高服務(wù)能力、優(yōu)化服務(wù)水平的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，給予更多政策上的支持和傾斜。

（三） 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)尚未建立有效的共享機(jī)制。農(nóng)業(yè)災(zāi)情、產(chǎn)量、保費(fèi)補(bǔ)貼、土地確權(quán)等數(shù)據(jù)難以共享，導(dǎo)致政府管理部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人之間存在信息鴻溝。因此，要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制。為破除數(shù)據(jù)壁壘，應(yīng)加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)資源的跨部門共享機(jī)制，依法依規(guī)共享氣象災(zāi)害、農(nóng)村土地確權(quán)數(shù)據(jù)、流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)和農(nóng)業(yè)遙感等信息。

（四） 制定科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)

目前農(nóng)險(xiǎn)科技的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)有待確立?？萍假x能農(nóng)險(xiǎn)承保、理賠、風(fēng)控、以及產(chǎn)品等方面，需要整合財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林草、氣象、保險(xiǎn)公司等部門單位的信息資源，而不同來源和格式的數(shù)據(jù)離不開一套完整的農(nóng)險(xiǎn)科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)作支撐。因此，要制定農(nóng)險(xiǎn)科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，提升農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)字化和精細(xì)化水平。

（五） 加大科技創(chuàng)新投入和應(yīng)用力度

目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新投入普遍不足。除了少數(shù)幾個(gè)農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模較大的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外，絕大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展重點(diǎn)偏離，“無暇顧及”保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用，效率低下、道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。因此，要加大農(nóng)險(xiǎn)科技創(chuàng)新投入和應(yīng)用力度。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用是提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力和效率的重要途徑，加大科技創(chuàng)新應(yīng)用的廣度與深度，聯(lián)合多部門共同推動(dòng)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新和應(yīng)用落地。

（六） 加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)科技應(yīng)用培訓(xùn)

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用的培訓(xùn)工作，為相關(guān)主體培訓(xùn)最新的、最實(shí)用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技。在政府層面，要設(shè)置農(nóng)險(xiǎn)科技應(yīng)用培訓(xùn)課程，提供系統(tǒng)的培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)用能力。在保險(xiǎn)企業(yè)層面，要通過各種形式的企業(yè)內(nèi)訓(xùn)，把握科技發(fā)展方向，提高農(nóng)險(xiǎn)科技研發(fā)和創(chuàng)新能力。在社會(huì)層面，通過各種新媒體手段、舉辦講座等形式，強(qiáng)化對(duì)新型經(jīng)營主體、投保農(nóng)民的培訓(xùn)，提高投保主體應(yīng)用新技術(shù)的能力。

本文據(jù)清華大學(xué)國家金融研究院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心與平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)布的《科技助力農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展白皮書（2022）》整理

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