車能“貸”、房能“貸”，穩(wěn)穩(wěn)的幸福也能“貸”？

“彩禮開銷不用愁，‘貸’來穩(wěn)穩(wěn)的幸福。” 3月16日，江西某銀行推出的“彩禮貸”在業(yè)內(nèi)刷屏。最高可貸30萬元，年利率最低4.9%，貸款期限最長為一年…...一系列操作刺激著人們的眼球。

“彩禮”最高貸30萬、利率低至4.9%？銀行：產(chǎn)品沒上線

3月16日，一張江西某銀行推出“彩禮貸”的宣傳海報在業(yè)內(nèi)傳播開引起關(guān)注。

從海報宣傳信息看，該款“彩禮貸”最高可貸30萬元，年利率最低4.9%，貸款期限最長為一年。貸款用途被限定用于新婚旅行，購買車輛、首飾和家電。

不過，值得注意的是，“彩禮貸”的申請條件除了年滿22周歲和連續(xù)工作一年以上兩項基礎(chǔ)條件，還特別注明了“情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工”。

對于該產(chǎn)品的運營情況，該銀行方面人士向記者確認，目前這筆貸款并未上線，手機銀行APP顯示的海報僅為宣傳使用，“后續(xù)也不會有上線。”

當前，記者掃描該“彩禮貸”海報上標有“立即申請”的二維碼，跳轉(zhuǎn)結(jié)果顯示的是該銀行的個人消費信貸產(chǎn)品“快活貸”的頁面，并非“彩禮貸”申請界 面。

這款“快活貸”產(chǎn)品的介紹顯示，產(chǎn)品借貸金額最高30萬元、年化利率最低至6.3%，借款期限最長可達1年。申請條件中除了年齡之外，可以是房貸類客戶、該行代發(fā)客戶、AUM客戶、存量易得金客戶、公積金及信用卡客戶。

記者注意到，這家銀行成立于2000年11月，由江西九江市八家城市信用社組建而成，2018年7月在港交所掛牌上市。財報顯示，2020年上半年，該行銀行實現(xiàn)營收51.3億元，同比增長9.8%；實現(xiàn)歸母凈利潤10.14億元，同比下滑4.7%。

負債端，上半年該行存款總額較年初增長8.1%至2759.1億元。其中，零售存款規(guī)模突破千億大關(guān)，零售存款占比達38.4%，較年初上升超過2個百分點。截至2020年6月末，該行總資產(chǎn)達3910.5億元，較年初增長7.6%。

職業(yè)、場景貸款名目繁多，業(yè)內(nèi)：精準營銷

事實上，除了這款“出圈”的消費貸產(chǎn)品，銀行業(yè)內(nèi)面向不同客群、不同消費場景的貸款產(chǎn)品名目繁多，除了大眾接觸較多的房貸、車貸之外，還有各種如“公積金貸”、“家裝貸”、“天使貸”、“白領(lǐng)貸”.....

這之中，比如“公積金貸”，就是以申請人的公積金繳款記錄作為重要的資信要素來發(fā)放的貸款，一些大行如建設(shè)銀行、郵儲銀行等均有類似產(chǎn)品；而家裝貸、裝修貸、教育貸款等，則是針對用戶群體在日常大額消費場景中的金融需求匹配的產(chǎn)品；而“天使貸”、“白領(lǐng)貸”，則是面向教師醫(yī)護，白領(lǐng)工薪階層的貸款產(chǎn)品，比如浙江的頭部城商行運營的“白領(lǐng)通”產(chǎn)品，已經(jīng)有十幾年，客群和資產(chǎn)質(zhì)量都非常穩(wěn)定。

去年11月，記者節(jié)期間，由農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行推出的一款名為“記者e貸”的產(chǎn)品，注明貸款利率僅為3.85%(僅在記者節(jié)前后一周時間左右可享有該利率水平，隨后調(diào)整至4.5%)，這一利率水平與當時1年期LPR報價持平，更是低于銀行當時的房貸利率水平，而引發(fā)廣泛關(guān)注。

盤點這些信貸產(chǎn)品會發(fā)現(xiàn)，教師、護士、國有企業(yè)、事業(yè)單位工作人員、公務(wù)員、金融機構(gòu)從業(yè)者等等都成為銀行貸款產(chǎn)品的目標客戶群體。而在利率水平上，這類產(chǎn)品往往在4.5%左右，相比之下同類型個人信用貸款產(chǎn)品往往在6.5%左右。部分產(chǎn)品如“記者e貸”的低利率水平往往為短期優(yōu)惠推廣利率。

“這種主要針對個別職業(yè)的貸款，其實從行里來看都不多，營銷意義更大一些，可能是面向特定群體、拓展業(yè)務(wù)，吸引客戶，有時候不掙錢純走量。”上海某家銀行的支行行長評價。

“為什么申請人一欄有職業(yè)偏好，實際審核往往首先也是看申請人的職業(yè)？這類產(chǎn)品推出的初衷，肯定是希望面向這部分群體，滿足(他們的)細分需求。”浙江某股份行零售業(yè)務(wù)負責人告訴記者，市場競爭激烈，尤其是一些白名單優(yōu)質(zhì)客群，這也是深耕有真實消費需求、實際償還能力客群的金融服務(wù)配套。

不過也許注意到的是，去年底以來，“嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導過度負債”也被監(jiān)管層反復提及。去年底，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2020年第六期風險提示提醒廣大消費者：要樹立理性消費觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

近期，已有馬上消費金融、螞蟻支付寶以及多家銀行作出提示，告知申請人“貸款僅用于消費支出，請勿用于(包括但不限于)購房、購車、投資等消費金融被明令禁止的用途；請根據(jù)個人償還能力理性借貸、理性消費。”

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