車(chē)能“貸”、房能“貸”，穩(wěn)穩(wěn)的幸福也能“貸”？

“彩禮開(kāi)銷不用愁，‘貸’來(lái)穩(wěn)穩(wěn)的幸福。” 3月16日，江西某銀行推出的“彩禮貸”在業(yè)內(nèi)刷屏。最高可貸30萬(wàn)元，年利率最低4.9%，貸款期限最長(zhǎng)為一年…...一系列操作刺激著人們的眼球。

“彩禮”最高貸30萬(wàn)、利率低至4.9%？銀行：產(chǎn)品沒(méi)上線

3月16日，一張江西某銀行推出“彩禮貸”的宣傳海報(bào)在業(yè)內(nèi)傳播開(kāi)引起關(guān)注。

從海報(bào)宣傳信息看，該款“彩禮貸”最高可貸30萬(wàn)元，年利率最低4.9%，貸款期限最長(zhǎng)為一年。貸款用途被限定用于新婚旅行，購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛、首飾和家電。

不過(guò)，值得注意的是，“彩禮貸”的申請(qǐng)條件除了年滿22周歲和連續(xù)工作一年以上兩項(xiàng)基礎(chǔ)條件，還特別注明了“情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工”。

對(duì)于該產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)情況，該銀行方面人士向記者確認(rèn)，目前這筆貸款并未上線，手機(jī)銀行APP顯示的海報(bào)僅為宣傳使用，“后續(xù)也不會(huì)有上線。”

當(dāng)前，記者掃描該“彩禮貸”海報(bào)上標(biāo)有“立即申請(qǐng)”的二維碼，跳轉(zhuǎn)結(jié)果顯示的是該銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品“快活貸”的頁(yè)面，并非“彩禮貸”申請(qǐng)界 面。

這款“快活貸”產(chǎn)品的介紹顯示，產(chǎn)品借貸金額最高30萬(wàn)元、年化利率最低至6.3%，借款期限最長(zhǎng)可達(dá)1年。申請(qǐng)條件中除了年齡之外，可以是房貸類客戶、該行代發(fā)客戶、AUM客戶、存量易得金客戶、公積金及信用卡客戶。

記者注意到，這家銀行成立于2000年11月，由江西九江市八家城市信用社組建而成，2018年7月在港交所掛牌上市。財(cái)報(bào)顯示，2020年上半年，該行銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收51.3億元，同比增長(zhǎng)9.8%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)10.14億元，同比下滑4.7%。

負(fù)債端，上半年該行存款總額較年初增長(zhǎng)8.1%至2759.1億元。其中，零售存款規(guī)模突破千億大關(guān)，零售存款占比達(dá)38.4%，較年初上升超過(guò)2個(gè)百分點(diǎn)。截至2020年6月末，該行總資產(chǎn)達(dá)3910.5億元，較年初增長(zhǎng)7.6%。

職業(yè)、場(chǎng)景貸款名目繁多，業(yè)內(nèi)：精準(zhǔn)營(yíng)銷

事實(shí)上，除了這款“出圈”的消費(fèi)貸產(chǎn)品，銀行業(yè)內(nèi)面向不同客群、不同消費(fèi)場(chǎng)景的貸款產(chǎn)品名目繁多，除了大眾接觸較多的房貸、車(chē)貸之外，還有各種如“公積金貸”、“家裝貸”、“天使貸”、“白領(lǐng)貸”.....

這之中，比如“公積金貸”，就是以申請(qǐng)人的公積金繳款記錄作為重要的資信要素來(lái)發(fā)放的貸款，一些大行如建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等均有類似產(chǎn)品；而家裝貸、裝修貸、教育貸款等，則是針對(duì)用戶群體在日常大額消費(fèi)場(chǎng)景中的金融需求匹配的產(chǎn)品；而“天使貸”、“白領(lǐng)貸”，則是面向教師醫(yī)護(hù)，白領(lǐng)工薪階層的貸款產(chǎn)品，比如浙江的頭部城商行運(yùn)營(yíng)的“白領(lǐng)通”產(chǎn)品，已經(jīng)有十幾年，客群和資產(chǎn)質(zhì)量都非常穩(wěn)定。

去年11月，記者節(jié)期間，由農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行推出的一款名為“記者e貸”的產(chǎn)品，注明貸款利率僅為3.85%(僅在記者節(jié)前后一周時(shí)間左右可享有該利率水平，隨后調(diào)整至4.5%)，這一利率水平與當(dāng)時(shí)1年期LPR報(bào)價(jià)持平，更是低于銀行當(dāng)時(shí)的房貸利率水平，而引發(fā)廣泛關(guān)注。

盤(pán)點(diǎn)這些信貸產(chǎn)品會(huì)發(fā)現(xiàn)，教師、護(hù)士、國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位工作人員、公務(wù)員、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者等等都成為銀行貸款產(chǎn)品的目標(biāo)客戶群體。而在利率水平上，這類產(chǎn)品往往在4.5%左右，相比之下同類型個(gè)人信用貸款產(chǎn)品往往在6.5%左右。部分產(chǎn)品如“記者e貸”的低利率水平往往為短期優(yōu)惠推廣利率。

“這種主要針對(duì)個(gè)別職業(yè)的貸款，其實(shí)從行里來(lái)看都不多，營(yíng)銷意義更大一些，可能是面向特定群體、拓展業(yè)務(wù)，吸引客戶，有時(shí)候不掙錢(qián)純走量。”上海某家銀行的支行行長(zhǎng)評(píng)價(jià)。

“為什么申請(qǐng)人一欄有職業(yè)偏好，實(shí)際審核往往首先也是看申請(qǐng)人的職業(yè)？這類產(chǎn)品推出的初衷，肯定是希望面向這部分群體，滿足(他們的)細(xì)分需求。”浙江某股份行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，尤其是一些白名單優(yōu)質(zhì)客群，這也是深耕有真實(shí)消費(fèi)需求、實(shí)際償還能力客群的金融服務(wù)配套。

不過(guò)也許注意到的是，去年底以來(lái)，“嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債”也被監(jiān)管層反復(fù)提及。去年底，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第六期風(fēng)險(xiǎn)提示提醒廣大消費(fèi)者：要樹(shù)立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。

近期，已有馬上消費(fèi)金融、螞蟻支付寶以及多家銀行作出提示，告知申請(qǐng)人“貸款僅用于消費(fèi)支出，請(qǐng)勿用于(包括但不限于)購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、投資等消費(fèi)金融被明令禁止的用途；請(qǐng)根據(jù)個(gè)人償還能力理性借貸、理性消費(fèi)。”

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