（原標(biāo)題：GDP十強(qiáng)城市公積金盤點(diǎn)：北京人均月繳存額超過(guò)2300元 深圳支持租房力度最大）

4月6日，《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)住房公積金管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì)公開征求意見(jiàn)，這也是深圳首次以立法形式規(guī)范住房公積金制度。

近年來(lái)，圍繞公積金存廢問(wèn)題不乏爭(zhēng)論，從目前的情況來(lái)看，公積金制度并不會(huì)取消，而是將進(jìn)行改革。恰如深圳在上述立法說(shuō)明中指出，1999年國(guó)務(wù)院制定出臺(tái)了《住房公積金管理?xiàng)l例》，2002年和2019年進(jìn)行了兩次修正，《管理?xiàng)l例》實(shí)施至今已二十多年，在住房公積金業(yè)務(wù)快速發(fā)展過(guò)程中，相關(guān)規(guī)定已難以滿足現(xiàn)實(shí)需要。

從職工個(gè)人的角度，尤其是在房?jī)r(jià)高企的大城市，公積金對(duì)于購(gòu)房、租房等住房消費(fèi)無(wú)疑有著重要的支持作用，另一方面，公積金的繳存情況也能一定程度反映城市的企業(yè)結(jié)構(gòu)與競(jìng)爭(zhēng)力。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者選取了2020年GDP十強(qiáng)城市，分別為上海、北京、深圳、廣州、重慶、蘇州、成都、杭州、武漢和南京，從公積金繳存人數(shù)、人均繳存金額、公積金支持購(gòu)房和租房等幾個(gè)維度作對(duì)比分析，哪些城市的職工享受到了更好的公積金福利？未來(lái)的公積金制度又將有哪些可能的改革方向？

北京人均月繳存公積金約為深圳2.3倍

一方面，繳納公積金的人數(shù)既與城市的就業(yè)人口基數(shù)有關(guān)，另一方面，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體需為在職職工繳存公積金，但在實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，包括國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)企等“體制內(nèi)”單位執(zhí)行得更好，而私營(yíng)企業(yè)等則可能并未落實(shí)。

此外，包括個(gè)體工商戶、靈活就業(yè)人員等一般并未繳存公積金。這導(dǎo)致，一般越是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市，公積金的覆蓋面往往越低。

以北京和深圳兩大一線城市為例，2019年各自的就業(yè)人口數(shù)量分別為1273.0萬(wàn)和1283.37萬(wàn)，相差僅約10萬(wàn)人，但北京實(shí)繳公積金人數(shù)為882.98萬(wàn)人，深圳僅為661.77萬(wàn)人，相差200多萬(wàn)。

北京作為國(guó)家機(jī)關(guān)、央企、國(guó)企總部的聚集重地，其人均公積金繳存額同樣一枝獨(dú)秀，是唯一一個(gè)月繳存超過(guò)2000元的城市；相比之下，以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)作為中堅(jiān)力量的深圳，人均公積金繳存額不足北京的一半，并且在十座城市中“墊底”。

杭州的人均月繳存額為1798元，僅低于北京，但2019年杭州就業(yè)人員為720萬(wàn)，公積金的覆蓋范圍僅約為44%。

十座城市里，武漢的實(shí)繳職工人數(shù)最少，僅為238.69萬(wàn)人，2019年武漢就業(yè)人員數(shù)為623.13萬(wàn)，即公積金的覆蓋面僅有38%左右。

大多情況下，公積金的繳存比例為單位與個(gè)人各一半（個(gè)人繳存比例可等于或高于單位繳存比例，但不可超出規(guī)定的上限），這也意味著，繳存金額越高，相當(dāng)于職工享受到了更多單位福利。在比較城市的工資收入時(shí)，公積金這一項(xiàng)相對(duì)隱性的福利也不可忽視。

而在新業(yè)態(tài)頻頻涌現(xiàn)的背景下，包括深圳、蘇州、成都等在內(nèi)的城市，在今年發(fā)布方案或已經(jīng)獲批允許靈活就業(yè)人員自愿繳存公積金，以擴(kuò)大公積金制度的覆蓋面。

2020年，中國(guó)靈活就業(yè)從業(yè)人員規(guī)模已達(dá)2億左右。如何讓這一日益壯大的群體也能享受到公積金福利，將是公積金制度改革的一個(gè)重要突破點(diǎn)。

上海發(fā)放的住房貸款最多

繳存之后，個(gè)人如何享受到公積金福利？主要通過(guò)購(gòu)房貸款和提取兩種方式。

從2020年實(shí)際發(fā)放個(gè)人住房貸款的情況來(lái)看，上海發(fā)得最多，也是唯一一個(gè)發(fā)放貸款總額超過(guò)千億元的城市，并且發(fā)放貸款數(shù)量達(dá)到15.08萬(wàn)筆，意味著給15.08萬(wàn)的購(gòu)房人或家庭帶去了實(shí)惠，這一數(shù)字大約是廣州的2.9倍。

目前，公積金貸款利率是2015年10月調(diào)整并實(shí)施的，五年以上公積金貸款利率3.25%，對(duì)比商業(yè)房貸利率有極大的優(yōu)勢(shì)。據(jù)上海市住房公積金2020年年度報(bào)告披露，通過(guò)申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款，在貸款合同約定的存續(xù)期內(nèi)可節(jié)約職工購(gòu)房利息支出192.18億元。

上海公積金支持了最多的購(gòu)房人，也與其活躍的住房市場(chǎng)交易有關(guān)。僅以二手房為例，數(shù)據(jù)顯示，2020年上海二手住宅成交約30.2萬(wàn)套，同比增長(zhǎng)27.0%，創(chuàng)下近4年來(lái)新高。同期，北京、廣州和深圳2020年的二手房成交量分別為16.9萬(wàn)、13.1萬(wàn)、9.5萬(wàn)套。

從人均獲得公積金貸款的金額來(lái)看，四大一線城市對(duì)購(gòu)房者的支持度最高，尤其是北京，每筆平均貸款金額達(dá)到了75.64萬(wàn)元。

一方面，這與四大一線城市房?jī)r(jià)總體較高有關(guān)，另一方面，各個(gè)城市對(duì)于公積金貸款的上限作出了限制，這也直接影響了單筆的貸款額度。

其中，北京是最“寬松”的城市，個(gè)人住房貸款最高額度120萬(wàn)元，尤其值得注意的是，單繳存職工和雙繳存職工的最高額度均為120萬(wàn)元。

深圳的額度在四大一線城市中最低，單繳存職工最高額度50萬(wàn)元，雙繳存職工最高額度90萬(wàn)元。

深圳一位IT業(yè)白領(lǐng)向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，深圳的房?jī)r(jià)已經(jīng)動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)，90萬(wàn)甚至只有50萬(wàn)的公積金貸款額度，的確顯得有些杯水車薪。

相比之下，杭州和南京的公積金可貸款額度均超過(guò)了深圳，單繳存職工最高額度50萬(wàn)元，雙繳存職工最高額度100萬(wàn)元，其中杭州還規(guī)定，高層次人才在杭州首次購(gòu)買自住普通商品住房申請(qǐng)公積金貸款額度可按家庭當(dāng)期最高貸款限額上浮50%確定。

在四大一線城市之外，杭州、武漢和南京平均每筆公積金貸款的數(shù)額也較高，均在55萬(wàn)元以上。

深圳人最熱衷提取公積金租房

對(duì)于一些沒(méi)有購(gòu)房打算的職工而言，繳存公積金的意愿可能并不高。而要想增加繳納意愿，必須要擴(kuò)大公積金的有效用途。

近兩三年的一個(gè)趨勢(shì)是，提取公積金用于租房變得愈發(fā)普遍。根據(jù)全國(guó)住房公積金年度報(bào)告，2018年住房租賃提取公積金730.40億元，同比大幅增長(zhǎng)64.22%；2019年，支持1013.82萬(wàn)人住房租賃提取住房公積金937.83億元，支持人數(shù)增長(zhǎng)32.28%。

尤其是在房租價(jià)格較高、外來(lái)人口較多的大城市，公積金支持租房更是有著重要意義。被稱為“移民之城”的深圳尤其典型，2020年深圳人提取公積金金額中，用于租房的比例高達(dá)42.10%，遠(yuǎn)高于其他城市。

受2020年疫情的影響，多個(gè)城市為幫助緩解職工的租房資金壓力，提高了公積金提取額度，其中，深圳曾規(guī)定2020年7月至12月期間，每月可提取的租房額度由當(dāng)月應(yīng)繳存額的65%提升至80%。

相比于提取公積金用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，以及償還購(gòu)房貸款本息等，租房不可一次性全額提取，且單月提取額度受到限制，這使得深圳在2020年的人均提取金額較低，僅為17249元，在十座城市中“墊底”。

但深圳2020年提取公積金的人數(shù)為359.94萬(wàn)人，僅低于北京，說(shuō)明公積金的使用覆蓋人群較廣。

在十座城市中，蘇州和重慶提取公積金用于租房的比例較低，尤其是蘇州僅為0.06%。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查詢蘇州住房公積金管理中心官網(wǎng)得知，租商品房提取公積金所需材料包含了身份證件、婚姻關(guān)系證明、無(wú)房證明以及房屋租賃合同（協(xié)議）等。

一些城市則大大簡(jiǎn)化了申請(qǐng)材料。以北京為例，租住商品房，無(wú)須提供房屋租賃合同和房租費(fèi)發(fā)票，只需證明確屬無(wú)房的，便可申請(qǐng)?zhí)崛”救俗》抗e金，每人每月額度為1500元；如職工除提供無(wú)房產(chǎn)證明外，同時(shí)還提供租房合同及實(shí)際房租支出發(fā)票，則每月提取的金額不得超過(guò)本人月繳存額，也不得超過(guò)月房租實(shí)際支出。

當(dāng)前，在解決大城市住房問(wèn)題時(shí)，發(fā)展住房租賃市場(chǎng)備受強(qiáng)調(diào)。若要擴(kuò)大公積金對(duì)于租房的支持力度，在實(shí)際操作中，簡(jiǎn)化申請(qǐng)材料、提高提取額度，或許將是各個(gè)城市可以努力的方向。

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